9月7日上午，工商银行（601398.sh）、农业银行（601288.sh）、中国银行（601988.sh）、建设银行（601939.sh）先后发布《关于存量首套个人住房贷款利率调整的公告》。随着细则的出台，存量房贷利率的调整范围、调整规则、申请方式及调整时间、申请渠道等内容也得到了进一步的明确。

如果你并不清楚自己的房贷是否在调整范围内，对于下调幅度以及是否需要主动申请等情况也不太了解，那么这篇文章将给你答案。

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哪类房贷能进行利率调整?

四家银行给出的调整范围大体相当，基本上需要同时符合三个条件即可开展存量房贷利率调整。

一是贷款发放时间或合同签订时间在2023年8月31日（含当日）以前。

二是用途为购买住宅的商业性个人住房贷款（注：住房公积金贷款、组合贷款中的住房公积金贷款、购买商铺等商业用房的贷款等，不在本次调整范围内）。

三是须为首套个人住房贷款（既包括原贷款发放时满足所在城市首套房贷利率标准的住房贷款，也包括发放时套数性质为二套住房贷款及以上，但当前已符合所在城市首套住房贷款政策）。

值得一提的是，各家银行都提到不良个人住房贷款暂不进行利率调整，须客户归还积欠本金及利息后再申请调整利率。

是否需要主动申请？

四家银行在公告中都提到了批量调整安排，并表示对于符合条件的存量首套住房贷款，客户无需申请就可在银行批量调整后按照新利率执行。

工商银行明确，原贷款发放时执行所在城市首套房贷利率政策且当前为lpr定价的存量房贷，该行将于2023年9月25日集中批量调整合同贷款利率，批量调整后于当日起按新的利率水平执行。

中国银行表示，存量首套住房贷款客户无需申请，该行将于2023年9月25日集中调整，利率调整后于当日起按新的利率水平执行，此前利息均按原合同利率水平计算。同时，9月25日起，客户可登陆中国银行手机银行app对名下房贷是否符合调整条件、调整进度及调整结果等情况进行查询。

不过对于“二套转首套”、不良贷款归还积欠本息以及当前执行固定利率或基准利率的客户，则需要向银行另行申请，具体申请时间为2023年9月25日至10月22日（含当日），银行将于10月25日对已受理并审批通过的进行集中调整。

在申请渠道和方式上，各家都给出了线上线下两种选择。以工商银行为例，线上用户可通过手机银行进行“一键申请”，也可到原贷款服务行线下申请办理利率调整。对于“二套转首套”客户来说，需要提供首套住房贷款证明等材料。

可以调整到什么利率水平？

四家银行给出的利率调整规则基本相同，都是分三个阶段进行安排。具体来看：

2019年10月8日（不含当日）前发放、已按中国人民银行公告[2019]第30号要求转换为贷款市场报价利率（lpr）定价的浮动利率贷款，最低可调整至相应期限lpr不加点，原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限转换后为lpr加点的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。

2019年10月8日（含当日）至2022年5月14日（含当日）发放的、执行lpr定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限lpr不加点，原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于lpr的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。

2022年5月14日（不含当日）后发放的、执行lpr定价的浮动利率贷款，最低可调整至全国首套房贷利率政策下限，即相应期限lpr-20bp，原贷款发放时所在城市首套房贷利率政策下限高于lpr-20bp的，按发放时所在城市首套房贷利率政策下限执行。

贷款发放时执行利率已为所在城市首套房贷利率政策下限的贷款，或2022年5月14日（含当日）前发放、当前执行lpr浮动利率定价且利率不高于lpr的贷款，或2022年5月14日（不含当日）后发放执行利率不高于lpr-20bp的贷款，或当前按所在城市最新政策仍属于二套房贷利率标准的贷款，均不进行利率调整。

以杭州为例，由于杭州首套房贷利率政策下限直到2022年11月才降至lpr-20bp，因此在2022年11月之后发放的房贷利率最低可调整至lpr-20bp，也即4%。